Assurance de prêt immobilier
Vous avez le droit de choisir votre assurance emprunteur
Lorsque vous contractez un crédit immobilier, la banque vous impose généralement une assurance emprunteur. Celle-ci prend le relais en cas de décès, d’invalidité, d’incapacité de travail ou parfois même de perte d’emploi. C’est une sécurité précieuse pour vous et vos proches
Mais saviez vous qu’il existe des solutions plus avantageuses que celle proposée par votre banque ?
Qu’est-ce que l’assurance emprunteur ?
Quand vous prenez un crédit immobilier, la banque vous demande de souscrire une assurance de prêt ou assurance emprunteur. Celle-ci permet la prise en charge du crédit en cas de décès, d’invalidité, d’incapacité de travail voire de perte d’emploi. C’est donc un élément de protection essentiel pour votre famille et il est indispensable de bien la choisir.
Mais à ce jour plus de 8 ménages sur 10 sont toujours couverts par l’assurance de prêt de leur banque alors qu’il existe des solutions alternatives, c’est-à-dire proposées par des assureurs externes, à la fois plus économiques et plus couvrantes.
Bonne nouvelle, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez désormais changer d’assurance emprunteur à n’importe quel moment en cours de crédit et réaliser des économies importantes. En effet, en passant d’une assurance emprunteur bancaire standard à une assurance alternative, vous pouvez facilement économiser plusieurs milliers d’euros sur la durée de votre crédit, soit plusieurs centaines d’euros par an tout en conservant un niveau de garanties équivalent.
Comment changer d’assurance emprunteur ?
La loi vous permet de choisir votre assurance avant de signer votre offre de prêt (Loi Lagarde) et d’en changer à tout moment en cours de crédit (Loi Lemoine), sous réserve d’un niveau de garanties équivalent.
Ainsi, si vous n’avez pas pu choisir votre assurance emprunteur avant de signer votre crédit, vous avez le droit d’en changer quand vous le souhaitez ensuite grâce à la loi Lemoine : pas besoin d’attendre un an après la signature de votre crédit ou de rechercher la date anniversaire de votre contrat !
Bien entendu, plus vous changez rapidement et plus vous économisez mais changer d’assurance sur un crédit plus ancien peut vous permettre de récupérer près de 50€ de pouvoir d’achat par mois. Le mieux est de réaliser un devis afin d’avoir une idée des économies possibles.
Quelles sont les démarches pour changer d’assurance de prêt ?
Pour changer d’assurance emprunteur, vous devez présenter à votre banque un contrat avec un niveau de garanties équivalent à votre contrat bancaire. Si c’est bien le cas, votre banque n’a pas le droit de s’opposer à votre demande de changement d’assurance.
La loi précise que :
- La banque dispose de 10 jours ouvrés pour répondre à votre demande de substitution ;
- La banque ne peut modifier les conditions de votre offre de prêt ;
- La banque a interdiction d’appliquer des frais concernant votre demande de changement.
Exemples d’économies « garantie emprunteur »
proposée par la MNFCT
Pour un emprunt de 220 000 € sur 20 ans au taux de 2,20 %, et d’emprunteurs assurés chacun à 100 % en Décès / Incapacité / invalidité.
Profil du/des emprunteur(s) | Coût moyen de l’assurance de prêt (1) | Coût moyen de la garantie emprunteur (2) | Économies réalisées |
|---|---|---|---|
Couple, 34 ans, employés, non-fumeurs | 24 640 € soit un TAEA de 0,97 % | 9 940 € soit un TAEA de 0,34 % | 14 700 € 0,63 % |
Emprunteur seul, 29 ans, cadre, non-fumeur | 11 880 € soit un TAEA de 0,47 % | 3 499 € soit un TAEA de 0,15 % | 8 381 € 0,32 % |
Couple, 40 ans, commerçants, non-fumeurs | 33 440 € soit un TAEA de 1,31 % | 15 7525 € soit un TAEA de 0,52 % | 17 715 € 0,79 % |
(1) Relevé de tarifs bancaires SECURIMUT avril 2022
(2) Contrat assuré par Apivia Macif Mutuelle
