N° 4 : Agents territoriaux et complémentaire santé : comment bien choisir sa mutuelle ? 

Contrairement au secteur privé, les agents territoriaux peuvent choisir librement la complémentaire santé à laquelle ils veulent adhérer. Mais comment opter pour la meilleure mutuelle ? Et comment identifier celle adaptée à son budget et ses besoins ? Voici nos conseils pour s’y retrouver.

Selon une étude réalisée par la Mutualité Française en 2022, plus d’un Français sur deux est protégé par une mutuelle, soit 35 millions de personnes. Mais à quoi ça sert ? Une mutuelle permet de couvrir les frais de santé non remboursés par le régime obligatoire de l’Assurance Maladie. Si elle est bien choisie, elle vous permettra d’économiser sur vos dépenses à venir, grâce à une couverture minimale. Sachez qu’une mutuelle est une société à but non lucratif : l’intégralité des bénéfices est utilisée au profit de ses adhérents, afin d’améliorer l’accès aux soins pour tous. Les cotisations restent ainsi les mêmes entre les adhérents, peu importe l’état de santé, ou le niveau de revenu. Aujourd’hui, une complémentaire santé est remboursée à condition qu’elle figure dans la liste des mutuelles labellisées, c’est-à-dire qui garantissent la mise en place de dispositifs de solidarité entre actifs et retraités. La mutuelle est alors, en partie, prise en charge par l’employeur, que vous soyez fonctionnaire ou contractuel. 

Tous les Français qui souscrivent à une complémentaire santé responsable peuvent bénéficier d’une offre avantageuse : le panier 100 % Santé. Vous pourrez ainsi profiter d’une prise en charge intégrale des frais liés aux lunettes de vue, aides auditives, ou aux prothèses dentaires par l’Assurance Maladie et votre mutuelle, auprès de professionnels conventionnés. Aujourd’hui, 95 % des contrats en santé sont des contrats dits responsables. 

Avant de souscrire à une nouvelle complémentaire, les agents territoriaux doivent veiller à identifier leurs besoins en santé, les adapter à leur budget, et regarder en détail les garanties proposées. Consultez-vous régulièrement des médecins pratiquant le dépassement d’honoraires, engendrant des frais à votre charge, non remboursés par l’Assurance Maladie ? Quels sont vos besoins optiques, dentaires ? Votre vue baisse et vous devez investir d’urgence dans une paire de lunettes ? Sans une bonne mutuelle, la facture peut vite grimper. Qu’il s’agisse de soins courants, optiques, dentaires, auditifs, d’hospitalisation ou encore de médecine douce (ostéopathie, naturopathie, acupuncture…), n’hésitez pas à comparer le taux de remboursement des différentes formules, et à choisir celle qui vous correspond le mieux. 

Anciennement facultatif, le soutien financier des collectivités pour souscrire une mutuelle devient progressivement obligatoire, grâce à la réforme de la protection sociale complémentaire. Les agents territoriaux bénéficient ainsi de nouvelles garanties. 

D’ici le 1^er janvier 2026, les collectivités doivent participer financièrement à la complémentaire santé de leurs salariés, pour un montant minimum de 15 euros. Concernant la prévoyance, les collectivités territoriales doivent mettre en place un contrat collectif à adhésion obligatoire, y participer au minimum à hauteur de 50 %, et ce au plus tard au 1er janvier 2025 (si aucun contrat collectif avec participation en cours) ou au 1er janvier 2027 (si contrat collectif avec participation en cours).

Choisir la MNFCT, c’est faire confiance à une mutuelle qui connaît bien les contraintes spécifiques du secteur de la fonction publique territoriale et propose à ses adhérents des aides ciblées et un niveau de couverture optimal. Conçue par et pour les agents territoriaux, la MNFCT reste à l’écoute de ses adhérents et s’adapte à leurs besoins. Elle propose des garanties de santé spécifiquement conçues pour les agents territoriaux incluant services, accompagnement social et initiatives de prévention. Elle organise notamment des permanences dans les  collectivités, et apporte des conseils personnalisés. Enfin, elle propose plusieurs offres de santé labellisées, adaptées à tous les budgets, ainsi que des formules prévoyance comme le maintien de salaire qui garantit jusqu’à 95 % de vos revenus en cas d’incapacité de travail. 

Comme certaines dépenses de santé ne peuvent être anticipées du fait du caractère imprévisible de la maladie ou de l’accident, avoir une mutuelle c’est faire le choix d’une protection renforcée pour soi et pour sa famille. 

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